Займы под ПТС: что нужно узнать, прежде чем идти за деньгами
Для компаний, которые предоставляют финансовые услуги населению, основными нормативными документами являются два федеральных закона. Один из них издан 21 декабря 2013 года под номером 353-ФЗ и регулирует сферу потребительского кредитования и займов. Второй закон был принят 2 июля 2010 года и имеет номер 151-ФЗ. Он регулирует микрофинансовую деятельность и работу микрофинансовых организаций. При выборе компании для получения займа необходимо убедиться, что она работает в соответствии с требованиями законодательства.
С увеличением количества автомобилей в России, растет спрос на услугу автозайма. Возникла необходимость разобраться в различиях между двумя вариантами автозайма: «под залог автомобиля» и «под залог ПТС».
Для того, чтобы решить свои финансовые проблемы, появляются два основных способа: получить кредит в банке под залог автомобиля (что занимает время), или обратиться в микрофинансовую организацию для быстрого получения денег. Банки всегда используют автомобиль как залог для предоставления кредита. Микрофинансовые организации могут предложить два варианта: займ под залог автомобиля или залог ПТС.
При займе под залог автомобиля, автомобиль всё время находится на парковке у кредитора. Эксплуатация автомобиля владельцем невозможна. Некоторые компании могут требовать плату за «ответственное хранение». Если владелец автомобиля не может вернуть долг вовремя, то его машина будет изъята в качестве погашения долга и продана на аукционе. При этом, важно понимать, что МФО требуют, чтобы автомобиль соответствовал определенным критериям. Нельзя заложить автомобиль, переживший десятилетия и несколько раз был в ремонте.
При автозайме под залог ПТС, автомобиль остается у владельца на время пользования кредитными средствами. Владелец продолжает оставаться собственником автомобиля, и может использовать его в личных целях. Он не может продать, подарить или передать транспортное средство другим, пока полностью не погасит долг. ПТС передается кредитору на весь период исполнения залоговых обязательств. После полного погашения долга, автомобиль возвращается в полное распоряжение заемщика. Но, если заемщик нарушил условия автозайма и не выплатил оговоренную сумму, кредитор может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. В этом случае, вероятно, автомобиль будет изъят. В дальнейшем, кредитор может принять решение о продаже автомобиля.
Состояние автомобиля очень важно при заеме под залог ПТС, так как оно влияет на размер денежной суммы, которую можно получить в долг. Заемщик может получить от 50 до 90% от рыночной стоимости своего автомобиля.
Следует отметить, что займы под залог ПТС выдаются микрофинансовыми организациями и автоломбардами на других юридических условиях. В банках, кредиты под залог ПТС почти никогда не выдаются. Единственное исключение - это кредит для покупки нового автомобиля под его же залог.
Значительное количество микрофинансовых организаций определяют условия предоставления займов как выгодные для заемщика. Множество сайтов заполнено интересными предложениями, однако как избежать проблем, находясь под влиянием объявлений? Ответ прост – тщательно изучать договор займа. Он содержит всю официальную информацию, которая может не быть указана в рекламной кампании или быть представлена прописью на сайте. Ведь перед принятием решения о том, где взять займ под залог ПТС, все потенциальные заемщики должны опираться на положения договора и законодательство.
Стандартный договор займа под залог ПТС составлен из индивидуальных и общих условий. Первые часто указываются кредитором в открытом доступе на сайте компании и включают несколько разделов:
• Общие условия. В этом пункте указываются данные об организации, которая предоставляет займы, и ее номер в государственном реестре МФО или ломбардов, а также права и обязанности сторон договора, правила расчетов и погашения задолженности, если она имеется. Кроме того, здесь определяются даты предоставления займа, плановые даты платежей и поступления денежных средств в адрес кредитора.
• Предмет договора. Здесь закрепляется факт предоставления займа кредитором в определенном размере и обязательство заемщика вернуть долг в указанные сроки.
• Порядок погашения задолженности и уплаты процентов описывает процедуру уплаты денежных средств заемщиком и начисления процентов за использование их. Именно в этом разделе указывается, что проценты начисляются ежемесячно на остаток долга или в другой форме. Кроме того, здесь определяются метод расчета процентов и суммы задолженности, а также порядок погашения долга.
• Права и обязанности кредитора и заемщика. Этот раздел нужно внимательно изучать, поскольку здесь могут содержаться «подводные камни», которые делают заём менее выгодным. В различных организациях права и обязанности сторон могут отличаться, но в целом кредитор должен выдавать заём в соответствии с условиями договора, а заемщик – вовремя возвращать этот долг.
• Ответственность сторон Другой очень важный пункт, в котором определяются штрафы и пени за невыполнение условий договора и другие виды ответственности.
• Порядок урегулирования споров. Здесь указывается, где и как решаются споры, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу договора займа – в досудебном порядке, в суде общей юрисдикции и т.д.
Однако договор займа – это не единственный документ, который выпускают МФО. В многих организациях существуют внутренние официальные документы, которые также необходимо изучить, так как в них – обычно на правах оферты – содержатся дополнительные условия и порядок предоставления займов, не указанные в договоре.
Для наглядности можно рассмотреть один из таких документов – «Правила предоставления потребительского займа по продукту «Автозалог»:
• Требования к заявителю – в этом разделе подробно указывается, каким именно характеристикам должен соответствовать заявитель, чтобы получить займ под залог ПТС, в том числе являться гражданином РФ в возрасте от 21 до 69 лет, зарегистрированным в регионе выдачи займа и не иметь значительной просроченной задолженности перед кредиторами.
• Требования к предмету залога, то есть автомобилю. Здесь указываются категория транспортного средства, возраст автомобиля (не старше шести лет для отечественных и не старше 15 лет для иностранных машин), его собственность заемщика, регистрация в ГИБДД, исправность и отсутствие залога на автомобиль.
• Правила и порядок подачи заявки на получение займа. Эта часть содержит
При выборе организации, которая специализируется на автозаймах, необходимо обращать внимание на несколько моментов, чтобы получить наиболее выгодные условия. Надежная компания должна быть зарегистрирована в соответствующих органах, таких как государственный реестр МФО для микрофинансовых организаций, госреестр ломбардов для ломбардов и иметь лицензию ЦБ РФ в случае банка. Кроме того, важно изучить учредительные документы компании и узнать сроки выдачи займа под ПТС.
Стоит также выяснить наличие дополнительных платежей, таких как комиссии за продление договора и за каждую операцию в кассе, размер штрафов за несвоевременное погашение долга или стоимость оценки автомобиля. Лучше выбирать компании, которые не взимают плату за оценку автомобиля и предоставляют возможность клиенту досрочного погашения заёма без штрафов и комиссий.
Также стоит обратить внимание на проценты по займу. Максимально возможный по закону процент не выгоден, но если клиенту предлагают ссудить деньги по ставке менее 2% в месяц, это может быть поводом для беспокойства, поскольку реальная ставка не может быть столь низкой.
Некоторые серьезные организации-кредиторы предоставляют клиенту возможность получить пролонгацию или снизить процентную ставку при повторном обращении. Кроме того, организации, которые не предусматривают комиссии за снятие наличных средств, также выгодны для клиентов.
Поэтому перед тем, как взять средства под залог ПТС, необходимо изучить условия предоставления займов и сравнить их, чтобы отличить серьезную МФО от недобросовестной организации.
Фото: freepik.com