Типы банковских пластиковых карт и их особенности

Информационные технологии продолжают активно развиваться и влиять на банковскую сферу. Операции с наличными деньгами все чаще заменяются расчетами по пластиковым картам. Как утверждают эксперты, использование банковских карт будет только возрастать. Такой платежный инструмент имеет значительные преимущества как для покупателей и бизнесменов, так и для банковских организаций.

Пластиковые банковские карты, созданные в 1950-х годах, являются неотъемлемой частью безналичных расчетов и включают множество передовых технологий. Каждая карта может быть привязана к одному или нескольким банковским счетам и использоваться для оплаты любых товаров и услуг, а также для снятия наличных. Кредитная организация, выпустившая карту, является ее собственником, а клиент банка - держателем.

Пластиковые карты были разработаны в США в 1950-х годах как новинка в безналичном расчете, постепенно вытесняя морально устаревшие чековые книжки. Первую карту банковского пользования выпустил нью-йоркский банк Long Island Bank в 1951 году. В Европе первой компанией, которая стала использовать пластиковые карты, была Finders Services. На картах появилась магнитная полоса в 1960-х, а чипы - в 1990-х.

Интересно также, что история банковских карт началась в США в 1914 году. Тогда были выпущены первые аналоги современных банковских карт, изготовленные из картона и представлявшие платежеспособность клиента. В 1928 году на смену картона пришел более надежный материал - металл, который на первых порах обеспечивал автоматизацию обработки данных. Но первая массовая платежная карточная система была создана в 1949 году компанией Diners Club. Хотя эта система была клубной, а не банковской, она работала по той же системе, что и все ее последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности по типам дополнительных сервисов

Банки предлагают своим клиентам разнообразные дополнительные сервисы, которые могут значительно улучшить опыт использования банковских услуг. Одним из таких сервисов являются кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с крупными фирмами и сетями. Обладатели этих карт получают особые привилегии и бонусы от компании-партнера банка. Если партнером является авиакомпания или сервис продажи авиабилетов, то клиент получает бонусные "мили", которые позже можно потратить на покупку авиабилетов этой же компании. В случае сотрудничества с "Аэрофлотом" мили можно использовать только для приобретения билетов этой авиакомпании. Кобрендинговая карта быстро окупается лишь в том случае, если клиент является постоянным пользователем услуг компании-партнера.

Еще одним привлекательным дополнительным сервисом является Cash Back, предлагаемый некоторыми банками в дополнение к пластиковой карте. Суть этой опции заключается в том, что клиент получает определенный процент от потраченной по карте суммы обратно на свой счет в конце месяца. Например, если Cash Back составляет 3%, то при использовании карты на сумму в 100 000 рублей в течение месяца, клиент получит обратно на свой счет до 3000 рублей. Это отличный способ сэкономить при каждой покупке.

Технологии на службе безопасности: какие способы защиты используются в пластиковых картах

Информация на пластиковых картах записывается двумя способами: магнитной полосой и микрочипом. Электронная магнитная полоса появилась в 1971 году, а в конце 1990-х годов кредитные карты начали оснащаться микрочипами. Это произошло после того, как магнитная полоса перестала обеспечивать достаточный уровень защиты от мошенничества и подделок. Карты с чипами позволяют повысить уровень идентификации владельца, так как для оплаты покупок необходимо ввести ПИН-код, который выдают вместе с картой.

Наиболее современные карты также оснащены новой технологией оплаты в одно касание, которая получила название Pay pass (в платежной системе MasterCard) и Pay wave (в Visa). Для оплаты покупки достаточно просто прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Если сумма покупки не превышает 1 000 рублей, ПИН-код вводить не требуется. Эта технология обеспечивает дополнительный уровень безопасности, так как при оплате карту не нужно передавать кассиру.

Механизм 3D Secure - это еще одна технология, которая обеспечивает безопасность пластиковых карт при проведении интернет-платежей. Технология была разработана VISA, а аналогичную технологию MasterCard SecureCode внедрила компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет торговым точкам и банкам проверить, что именно держатель карты проводит платеж. В итоге, технологии на службе безопасности и защиты, используемые в пластиковых картах, позволяют обеспечить защиту ваших личных данных и избежать мошенничества.

Статья о том, какую банковскую карту стоит выбрать, должна начинаться с ответа на вопрос: в каких случаях имеет смысл иметь как дебетовую, так и кредитную карту?

Во-первых, «запасная» карты с кредитными средствами всегда будет полезна – например, во время дальних поездок или для совершения срочных платежей и покупок. В случае проблем со своей дебетовой картой, кредитка может стать настоящей «палочкой-выручалочкой».

Кредитная пластиковая карта в сегодняшние дни – крайне удобное и полезное средство для совершения платежей. Только не стоит использовать ее для снятия наличных – банки берут за это относительно высокую комиссию. Но если найти кредитную карту с бесплатным обслуживанием и продолжительным грейс-периодом, то это может оказаться очень выгодно.

Виртуальные карты, с другой стороны, наиболее полезны для тех, кто совершает множество онлайн-покупок или работает через Интернет. Они помогают обезопасить дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации, что может случиться при покупках в Интернете. Перед совершением операции необходимо перевести необходимую сумму с дебетовой карты на виртуальную. Однако стоит заметить, что такую карту невозможно использовать для снятия наличных или оплаты в офлайн-магазинах.

А если вам нужна пластиковая карта исключительно для пользования своими средствами, то для вас наиболее подходящей будет дебетовая карта. Она является наиболее универсальным инструментом, который обеспечивает удобство использования и снятия наличных.

Как осуществляются расчеты банковскими картами?

Уже давно пластиковые карты стали удобным и востребованным способом платежа. Сегодня можно оплачивать покупки в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом. Но как же происходят расчеты при оплате картой? Этот процесс намного сложнее, чем кажется на первый взгляд. Рассмотрим все этапы жизненного цикла транзакции.

1. Проверка карты и наличия средств на счете

В момент оплаты товара или услуги терминал производит проверку подлинности карточки и наличия средств на счете через процессинговый центр.

2. Списание средств со счета банковской карты и формирование чека

Если проверка была успешной, средства со счета банковской карты будут списаны, а на терминале сформируется чек.

3. Передача чеков банку-эквайеру

В конце рабочего дня торговая точка передает все чеки в банк-эквайер. Эквайер перечисляет общую сумму по всем чекам на счет предприятия.

4. Передача информации в процессинговый центр

Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.

5. Обработка информации процессинговым центром

Процессинговый центр собирает информацию о всех транзакциях по пластиковым картам, формирует итоговые данные и доводит их до сведения банка-эмитента, эквайера и расчетного банка платежной системы, которая используется данной пластиковой картой.

6. Списание средств с корсчета эмитента и зачисление на корсчет эквайера

На основе предоставленной информации расчетный банк списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера.

7. Списание суммы операции со специального банковского счета владельца карты

Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных. Как правило, это происходит на следующий день после совершения покупки.

Таким образом, использование банковских карт открывает двери в мир безналичных расчетов и облегчает нашу жизнь, несмотря на то, что процесс расчетов достаточно сложен.

Словарь терминов, связанных с держателем кредитной карты:

Банк-эквайер - это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам в любой торговой точке, которую она обслуживает.

Банк-эмитент - это кредитная организация, которая выпускает кредитную карту, по которой производится оплата покупки.

Процессинговый центр - это отдел банка, который обеспечивает взаимодействие между участниками расчетов и осуществляет внутрибанковскую обработку операций с пластиковыми картами.

Транзакция - это любая операция, которая производится с использованием банковского счета.

Корсчет (корреспондентский счет) - это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации.

Расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными в России, несмотря на консерватизм российских потребителей и особенности местного рынка. Согласно данным ЦБ РФ, количество выпущенных карт за период с 2010 по 2018 годы выросло примерно на 80%, достигнув 270,734 миллиона, в том числе 236,672 миллиона дебетовых и 34,062 миллиона кредитных карт.

Статистика операций, совершаемых физическими лицами с помощью пластиковых карт, показывает непрерывный рост. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте вырос с 1,799,6 млрд руб. в I квартале 2008 года до 12,136 млрд руб. в III квартале 2018 года, а количество операций возросло с 457,7 миллиона единиц до 7,047 миллиардов, что в 6,7 и 15,4 раза соответственно.

Рисунок 2 приводит данные об операциях, совершенных нашими гражданами в период с I квартала 2008 по II квартал 2017 года. Оказалось, что снятие наличных денежных средств увеличилось в объеме в 4,3 раза до 7,158,2 млрд руб., но количество операций возросло только в 2,3 раза. С другой стороны, оплата товаров и услуг выросла в 36,5 раза в объеме до 4,977,8 млрд руб. и почти в 59,2 раза — в количестве операций.

Таким образом, банковские платежные карты с каждым годом становятся все более удобным инструментом расчетов, благодаря росту торговых сетей, магазинов и небольших торговых точек, оснащенных платежными терминалами, а также увеличению количества банкоматов, обслуживающих пластиковые карты. Несмотря на это, потребители по-прежнему чрезмерно привязаны к банкоматам при необходимости получения наличных денег. На сегодняшний день в мире выпущено более 1,5 миллиарда карт, а мировой оборот карт составляет свыше 3 трлн долларов, принимаясь более чем в 20 млн торговых организаций.

Сегодня мы поговорим о разнообразии типов пластиковых карт. Существует множество характеристик, которыми можно классифицировать банковские карты, но мы рассмотрим самые важные из них.

Первый тип карты - дебетовая карта. Она связана с текущим счетом в банке и позволяет осуществлять операции по снятию и зачислению денежных средств со своего счета.

Второй тип - кредитная карта. Она выдается банком на условиях кредитного договора и позволяет ее владельцу распоряжаться деньгами на кредитной основе.

Третий тип - предоплаченная карта. Владелец такой карты заранее пополняет ее счет и может использовать ее только в рамках доступной суммы.

Четвертый тип - скидочная карта. Она предоставляет своему владельцу скидки на товары или услуги в определенных магазинах или компаниях.

Пятый тип - дисконтная карта. Владелец такой карты получает дополнительные бонусы и скидки при определенных условиях использования карты.

Шестой тип - бонусная карта. Владелец такой карты получает бонусные баллы за каждую покупку, которые затем можно обменивать на товары или услуги.

Мы рассмотрели основные типы пластиковых карт. Каждый из них имеет свои особенности и применение, поэтому выбор конкретного типа карты зависит от потребностей и желаний ее владельца.

Существует два типа банковских пластиковых карт: дебетовые и кредитные. Их различают по типу финансовых средств, размещенных на карте.

В России часто возникает путаница в использовании термина "кредитная карта". Иногда любую пластиковую карту называют кредитной, а иногда она называется так только в том случае, если на ней размещены кредитные средства. Причиной этой путаницы является исторический фактор. Как правило, первые пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми. Поэтому за всеми картами, не зависимо от типа, сохранилось название "кредитных".

Дебетовые карты предполагают наличие только личных денежных средств держателя, которые хранятся на счете, привязанном к данной карте. Покупки и снятие наличных возможны только при наличии соответствующих средств на счету. Кроме того, существуют овердрафтные карты, которые позволяют использование кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. "Зарплатные" дебетовые карты оформляются предприятием для своих работников в рамках договора, заключенного между банком и предприятием.

Кредитные карты обеспечивают доступ к деньгам, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. В рамках установленного кредитного лимита клиент может совершать покупки и снимать наличные. Кроме этого на кредитной карте может храниться и собственные средства держателя. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование кредитом. Большинство таких карт имеют льготный беспроцентный период обычно на 50-60 дней, если задолженность будет погашена в течение этого срока. Но также есть кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, то есть льготный беспроцентный период отсутствует.

От классической до «платиновой»: категории банковских карт

Каждая категория банковской карты предоставляет определенные возможности, но ее стоимость также растет пропорционально. Для сравнения, на ряду с картой классической категории, существуют золотые, платиновые, а также более престижные «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. Владение золотой, платиновой или «черной» картой демонстрирует статус ее владельца, что часто является значимым моментом. С повышением категории карты возрастает ее кредитный лимит. К примеру, кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» составляет до 500 000 рублей, в то время как у платиновой он может достигать 1 000 000 рублей.

Также важно отметить, что чем выше категория карты, тем больше привилегий получает ее владелец. Международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банковская консьерж-служба, приоритетное обслуживание и многие другие привилегии зависят от конкретного банка, который является эмитентом карты.

Также существует категория виртуальных карт, которые не имеют физической формы и предназначены исключительно для онлайн-покупок. Они не обладают возможностью снятия наличных.

Экспресс-карты vs классические: различия во времени оформления

Классические кредитные и дебетовые карты обычно готовы к выдаче в течение нескольких рабочих дней, в среднем от 2 до 5 дней. Однако, если понадобится, можно воспользоваться услугой срочного оформления карты. Данный сервис является платным, однако, позволяет получить карту в тот же или следующий рабочий день.

Некоторые банки предлагают более быстрое решение - моментальный выпуск карты. В этом случае, карта будет готова сразу же и клиент получит ее в течение нескольких минут до одного часа. Однако, следует учитывать, что данная услуга может иметь свою цену.

Важно отметить, что экспресс-карты, как правило, имеют все те же функции, что и классические карты. Таким образом, выбор между экспресс-картой и обычной картой можно сделать на основе сроков, необходимых для получения карты и желаемого уровня сервиса.

Сегодня на мировом рынке пластиковые карты делятся на три крупнейшие платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатскую Union Pay, которые отличаются по типу платежных систем. Visa занимает около 30%, MasterCard - примерно 15,35%, Union Pay - чуть более 53% на мировом рынке.

Платежные системы не только облегчают процесс расчетов между различными банками, но и объединяют финансовые учреждения во всем мире. Например, MasterCard объединяет 22 тыс. финансовых учреждений в 210 странах, а VISA - 21 тыс. финансовых организаций. Однако, если говорить о различиях между MasterCard и VISA, то, в основном, VISA ориентирована на операции в долларах, тогда как MasterCard - на операции в долларах и евро. В России для рядовых клиентов не существует существенной разницы в использовании той или другой платежной системы.

В России к доле Mastercard в 2018 году относилось 49,4% выпущенных карт, на VISA - 44,7%. Union Pay практически не используется в России.

Фото: freepik.com