Как купить квартиру по ипотеке в Москве, и на что при этом обратить внимание?

В этом году исполнилось уже 20 лет российской ипотеке, обширному рынку кредитования с использованием залога недвижимости. В 1998 году вышел федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", который послужил отправной точкой для заметного развития ипотечного кредитования в стране. Данная отрасль вызвала рост процентных ставок, но при этом оставалась одним из главных способов приобретения собственного жилья для значительной доли населения.

Ипотечное кредитование популярно не только в столице, резидентах которой есть возможность приобрести жилье в кредит, но и в других городах России. Банки в последнее время разрабатывают все больше разнообразных программ, позволяющих снизить издержки при получении кредитов.

Перед приобретением ипотеки или же для получения квалифицированной консультации по данному вопросу, желательно изучить перечень документов, регламентирующих ипотечное кредитование в России. Это включает:

• Федеральный закон № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге) недвижимости";
• Федеральный закон № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах";
• Федеральный закон № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих";
• Федеральный закон № 218-ФЗ "О кредитных историях";
• Федеральный закон № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в РФ";
• Жилищный, Гражданский, Налоговый кодексы РФ;
• Федеральный закон № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";
• Федеральный закон № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости".

Ипотечное кредитование - порядок и условия

Приобретение квартиры в ипотеку - довольно сложный процесс, вынуждающий возиться с документами и просить деньги у банков. Давайте рассмотрим основные этапы этого процесса, которые предусмотрены российским законодательством и банковской системой.

1. Подача заявки в банк на получение ипотечного кредита. Для этого необходимо приложить пакет документов , включающий:

   • Паспорт
   • Документы, подтверждающие семейное положение
   • Документы, подтверждающие наличие детей
   • Справку о доходах
   • Заполненную по форме 2-НДФЛ и/или по форме банка
   • Копию трудовой книжки
   • Действующий трудовой договор
   • Копию свидетельства о выдаче ИНН
   • Копию свидетельства государственного пенсионного страхования
   • Копию военного билета (для мужчин до 27 лет).

   Банк может запросить не только копии, но и оригиналы документов для подтверждения их достоверности.

2. Решение банка о предоставлении займа. Ответ может быть получен в течение 2-3 дней до недели при обычной схеме и за час при услуге "экспресс-ипотеки".

3. Выбор квартиры. При положительном решении банка на выдачу кредита заемщику предоставляется от 2 до 4 месяцев на выбор жилья, которое должно соответствовать требованиям, выдвинутым банком.

4. Подача документов на приобретаемую квартиру. Вы должны предоставить правоустанавливающие документы на объект и ряд других документов, полный перечень которых уточняется в банке.

5. Оценка приобретаемой квартиры независимой организацией, вынесение банком окончательного решения о сумме кредита.

6. Страхование покупаемого объекта недвижимости. Банк может выдвинуть как дополнительное условие страхование жизни и здоровья приобретателя.

7. Заключение договора купли-продажи квартиры по ипотеке.

8. Передача документов на государственную регистрацию права собственности. Регистрация осуществляется в течение пяти дней.

9. Получение документов, подтверждающих право собственности на квартиру, заселение.

Банки частично сняли с заемщиков бремя по сбору и оформлению документов. В "ВТБ" можно получить ипотечный кредит, предоставив только паспорт и второй документ по выбору. Но в этом случае первоначальный взнос не должен быть ниже 30% от стоимости квартиры.

Также банки предоставляют специальные предложения для различных категорий граждан. Например, в 2018 году Правительство утвердило новые условия для так называемой семейной ипотеки. Государство субсидирует банки часть ипотечной ставки для семей с двумя и более детьми. Ставка 6% зависит от того, какой по счету ребенок родился в семье в 2018 году или позже.

Для военнослужащих, участвующих в накопительно-ипотечной системе (НИС), важен невысокий процент годовых и приемлемая максимальная сумма кредита. В "ВТБ" ставки начинаются от 9,8%, заем до 2450 тыс. рублей, "Сбербанк" дает кредит на срок до 20 лет со ставкой от 9,5% на сумму 2500 тыс. руб. В обоих случаях для погашения кредита используются средства, начисляемые по НИС.

Также банки предоставляют определенные преференции своим клиентам и сотрудникам компаний-партнеров путем предложения сниженных процентных ставок по жилищному кредиту и упрощения процедуры оформления займа.

Таким образом, у ипотечного кредитования есть свои особенности, но оно все же является важным инструментом для приобретения жилья в России.

Приобретение квартиры в ипотеку имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим их подробнее.

Минусы:

1. Значительная переплата за жилье из-за высокой процентной ставки по кредиту. Как правило, ставки от 10% назначаются банками при условии внесения 40-50% стоимости квартиры в качестве первоначального взноса.
2. Риск задолженности в случае резкого снижения доходов, хотя с каждым годом количество случаев просроченной задолженности снижается.
3. Необходимость выплат порядка 35% семейного бюджета в качестве ежемесячных платежей по кредиту в течение 10-30 лет.
4. Дополнительные расходы на услуги обязательного страхования собственности и услуги агентства недвижимости.

Плюсы:

1. Приобретение квартиры в ипотеку остается единственным шансом для значительного числа россиян на улучшение жилищных условий в короткие сроки.
2. Покупка квартиры в кредит позволяет вкладывать деньги в собственное жилье и получить возможность немедленного заселения.
3. Возможно досрочное погашение ипотечного кредита без ограничений.
4. Ипотечные программы становятся все более совершенными, что позволяет выбирать выгодные условия кредитования для различных категорий граждан.
5. Ипотечный займ также может использоваться для покупки квартир с последующей сдачей в аренду, что является выгодным вложением денег.

Несмотря на минусы, все больше людей обращается в банки за получением ипотечного кредита. В 2018 году в Москве было зарегистрировано 90 641 ипотечный договор, что на 66,6% больше, чем в 2017 году. Предстоящее повышение ставок может привести к снижению спроса на ипотеку, но, скорее всего, государство будет субсидировать ее, чтобы поддержать строительную отрасль. В любом случае, приобретение жилья в ипотеку требует тщательного взвешивания всех плюсов и минусов, прежде чем принимать решение.

Фото: freepik.com